案例回顾：

大学生小张想购买一台新笔记本电脑，但生活费不足。他在社交媒体上看到一则“大学生专享、无抵押、低息、秒到账”的贷款广告，便点击链接下载了某借贷APP。该APP以“快速审核”为由，要求小张上传学生证、身份证照片，并授权访问手机通讯录。小张申请贷款5000元，但合同显示实际到账仅4500元，平台解释称500元为“服务费”，还款期限为一个月，本息合计需还5200元。一个月后，小张无力偿还，平台客服主动联系他，诱导其“以贷养贷”，在另一关联平台借款偿还前一笔债务。自此，小张陷入“拆东墙补西墙”的循环，债务在短时间内滚至上万元。因未能及时还款，小张及其家人、朋友开始频繁收到恐吓、辱骂式的催收电话和短信，个人学习和生活受到严重干扰，最终在家人帮助下报警并寻求法律援助。

风险分析：

1. 虚假宣传与“砍头息”：非法网络贷款平台常以“低息”“免押”为诱饵，但实际在放款时以“服务费”“审核费”等名义预先扣除部分本金（即“砍头息”），导致实际到手金额缩水，真实年化利率极高，涉嫌“高利贷”。

2. 债务陷阱与“以贷养贷”：平台故意设置极短的还款期限，并诱导借款人在无力偿还时转向其他关联平台借款，使债务在短期内恶性循环、急剧膨胀。

3. 暴力催收与信息滥用：非法平台在催收阶段，通常会利用申请时获取的通讯录信息，对借款人及其亲友进行电话轰炸、短信恐吓、人格侮辱等软暴力催收，严重侵害个人尊严与安宁权。

4. 个人信息泄露风险：贷款过程中提交的身份信息、人脸识别数据、通讯录等敏感信息，可能被平台非法出售或用于其他诈骗活动。

案例启示与防范建议：

1. 树立理性消费观，远离非法网贷：大学生应以学业为重，树立理性、适度的消费观念，避免攀比和过度消费。坚决抵制任何非持牌金融机构发布的“校园贷”“套路贷”广告。

2. 核实机构资质，选择正规渠道：确需贷款时（如缴纳学费），应通过银行等正规金融机构办理，或在教育部、银保监会等官方发布的白名单中寻找合规产品。办理前务必核实机构是否具备金融放贷资质。

3. 仔细阅读合同，认清贷款成本：签订任何借款协议前，务必仔细阅读全部条款，重点关注借款本金、实际到手金额、利率、费用、还款期限、逾期后果等，计算清楚实际年化利率，避免签订空白合同。

4. 保护个人信息，勇于依法维权：不轻易向不明APP提供身份证、学生证、通讯录、服务密码等敏感信息。如遇“套路贷”或暴力催收，应保存好合同、转账记录、通话录音、聊天截图等证据，及时向公安机关报案，或向金融监管部门投诉举报。

平安产险大连分公司提示您：

广大学生朋友请务必增强金融风险防范意识，珍惜个人信用记录，不轻信虚假广告，不触碰非法网络贷款。如有合理的金融需求，请务必通过正规金融机构办理，并在借款前清晰了解全部条款与成本，保护自身合法权益不受侵害。

平安产险大连分公司供稿

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