美联储今年第三次下调利率四分之一的决定旨在提振经济。

美国人每天可能会失去一些基础。

一方面，较低的利率通常意味着较便宜的贷款，这可能会影响您的抵押，房屋抵押贷款，信用卡，学生贷款标签和汽车付款。

但是，如果经济疲软，借款人可能无法获得全部收益，正如联邦公开市场委员会和主席杰罗姆·鲍威尔（Jerome Powell）所暗示的那样。

MoneyRates.com的金融专家理查德·巴灵顿（Richard Barrington）表示，由于预期经济会放缓，贷方不太愿意放贷，甚至可能收取更高的利率来对冲风险。

消费者也很可能会在储蓄帐户上获得较少的利息，并且在某些情况下会随着时间的流逝失去购买力。

巴灵顿说：“在这种情况下，对于储户或借款人来说，美联储降息效果不佳。”

以下是其工作原理的细分：

信用卡

对于初学者而言，最优惠利率（即银行向其最信誉良好的客户提供的利率）通常比联邦基金利率高3个百分点。这不仅决定您的储蓄率，还决定了许多类型的消费贷款（尤其是信用卡）所使用的利率。

降息后，最优惠利率也会降低，信用卡也将随之效仿。大多数信用卡的利率是可变的，这意味着与美联储的基准利率有直接关系。

结果，持卡人可能会在一个或两个计费周期内看到自己的年度百分比降低。根据WalletHub的分析，考虑到平均每个家庭的债务为8602美元，这将为信用卡用户节省大约16亿美元的利息。

但是，信用卡债务将继续昂贵，APR仍仅比历史高点小幅下降。

CreditCards.com的行业分析师泰德·罗斯曼（Ted Rossman）表示，从大约17.5％的四分之一点下降到一个月平均债务约1美元的最低付款额，可以使某人节省下来。

NerdWallet的信用卡专家Sara Rathner表示：“降低四分之一的价格并不能挽救任何人。”

更好的是，四处寻找零利率余额转移优惠，并“将您现有的高利率信用卡债务转移到没有利息的新卡中，”罗斯曼建议。他说，如果经济继续疲软，这些条款可能会变得宽松。

持卡人还可以随时直接与发行人联系，要求降低利率。

积蓄

储户直到最近才开始从较高的存款利率中受益。存款利率一直徘徊在接近最低点的水平，而银行每年以收益率向消费者支付钱款。再次降息后，这些利率可能会回落至接近零。

由于中央银行在三年内九次提高联邦基金利率，因此收益率最高的账户现在支付的利率超过2.25％，而美联储在2015年开始提高基准利率之前的平均利率为0.1％。

MoneyRates的Barrington说：“一个好消息是，最高银行利率和平均利率之间存在巨大差异。”以年利率2.25％计，10,000美元的存款一年后可获得225美元。收益率为0.1％时，其收益仅为10美元。

根据Bankrate的一项调查，仍然有十分之七的美国人的收入不到2％。

巴林顿说，自大衰退以来的十年中，如此低的利率使储户的购买力损失了1.5万亿美元。

来自个人理财的更多信息：

美国人花了更多钱，但仍没有储蓄

像沃伦·巴菲特（Warren Buffett）一样进行投资的方法如下：

网上银行通常能够提供最高的收益，因为与传统的银行帐户相比，网上银行的间接费用更少，而储户可以通过货比三家来大幅提高储蓄率。

巴灵顿说：“如果这意味着保持领先于通货膨胀与失去购买力之间的区别，那是值得的。”

另外，消费者可以用一年期，三年期或五年期的存款证锁定较高的利率（最高收益率分别平均为2.3％，2.5％和2.75％），尽管这笔钱并没有那么容易获得因此，它不能用作应急基金。

按揭

联邦资金和抵押贷款利率没有直接联系。相反，经济，美联储和通货膨胀都对长期固定抵押贷款利率产生一定影响，而长期固定抵押贷款利率通常与美国国库券的收益挂钩。

在线利率市场LendingTree的首席经济学家Tendayi Kapfidze指出，抵押贷款利率已经下降了近一年，根据Bankrate的数据，目前30年固定利率的平均水平现在不到4％。

“在经济周期结束时，如此低的抵押率几乎是史无前例的，并且可能很好地保持了房地产市场以及美国经济的蓬勃发展，” CoreLogic副首席经济学家兼研究和洞察力执行官拉尔夫·麦克劳林（Ralph McLaughlin）说。

如何浏览抵押贷款利率选项

Bankrate首席财务分析师格雷格·麦克布赖德（Greg McBride）表示，这使这是一个以较低利率进行再融资的好时机，这将使平均每个房主每月节省约150美元。他说：“再融资窗口仍然敞开。”

许多具有可变利率抵押贷款的房主（与Libor或第11区基金成本等各种指数挂钩）可能也会看到其利率下降，尽管由于许多ARM每年仅重置一次，所以利率不会立即下降。

美联储连续第三次降息也将使消费者从房屋净值信贷额度中借钱相对便宜一些（这是房主支付装修和维修费用的一种常用方法），或者还清了他们目前的HELOC贷款。与ARM不同，HELOC可以在60天内进行调整，因此借款人将在一到两个计费周期内从较小的每月付款中受益。

汽车贷款

对于那些打算购买新车的人来说，美联储的决定可能不会对您所支付的价格产生重大影响。例如，根据Bankrate，25,000美元贷款的四分之一点差为每月3美元。

即使经过多年加息，汽车贷款利率仍保持较低水平。目前，五年期新车平均贷款利率为4.61％，高于美联储开始加息时的4.34％；四年期二手车平均贷款利率为5.34％，高于同期的5.26％，根据Bankrate。

但是，由于新车通常由汽车制造商提供资金，因此降价也将降低其成本，这可能意味着购车者将会看到更优惠的价格，Kapfidze说。

其他因素也将在未来几个月中影响汽车的总体成本，包括提高材料关税。

助学贷款

虽然大多数学生借款人依靠固定利率的联邦学生贷款，但每年有超过140万学生使用私人学生贷款来弥合大学成本与其经济援助和储蓄之间的差距。

私人贷款可能是固定的，也可能有浮动利率，与伦敦银行同业拆借利率，主要利率或国库券利率挂钩，这意味着当美联储降息时，借款人支付的利息可能会减少，尽管基准和利率会降低多少。贷款条款。

如果您混合使用联邦和私人贷款，请考虑优先考虑先偿还私人贷款，或者在可能的情况下为私人贷款再融资以锁定较低的固定利率。

（大学教育现在是个人一生中可能会产生的第二大支出—在购买房屋之后。平均毕业生离开学校的平均亏损为30,000美元，高于1990年代初的10,000美元。）

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